×
北京金诉律师事务所

打开微信,扫一扫二维码
订阅我们的微信公众号

×

打开手机,扫一扫二维码
即可通过手机访问网站

行业新闻

贷款买房、全款买房差别大了,要你会怎么选?

来源: 作者: 北京金诉律师事务所 2020-02-25

25.jpg

众所周知,无论在大城市还是小县城,房价经历了一波大幅上涨,工资增长的速速远远不能达到房价增长的速度,攒的钱明明越来越多,但是一看房价,嚯,长得更快。


这时候,不管是资金充足的,还是资金紧张的,都会开始纠结,我到底是应该全款买房呢,还是贷款买房呢?


比如一套100万的房子,商业贷款利率在7%,贷款30年,那么本金利息加起来总共需要还239.5万元。


有人会想,且不说多还了100多万元的利息,谁知道30年后的100万是不是只相当于现在的10万或者20万,贷款买房和一次性付清哪种合适呢?


其实,编者觉得,30年后的事情完全没必要,况且谁知道30年后的事情呢?如果你觉得房子是刚需,那就买,如果觉得房子没必要,那不买也可以。


然后我们来聊聊,在实际操作中,到底是应该全款买房呢,还是应该贷款买房呢?


这两种付款方式,都是各有利弊:


全款买房可以免除各种手续费、银行利息等杂费,还可以节省购房款,享受开发商优惠,将来转手出售也更快捷。更重要的是没有房贷加身的心理负担。


贷款买房的支付方式更灵活,不必一次性拿出大笔的资金,甚至还有可能一边还贷一边用多余的钱赚更多的钱。但是经不起投资失败的风险、有较大心理负担。


在编者看来,到底该全款购房还是贷款购房,其实最重要的是看自己会不会理财。


对于一次性付清的购房家庭,虽然少了银行利息,看起来很划算,但丧失了很多机会成本:


比如07年、14年的大牛市。如果用多余的钱买了多套房子,翻一番有可能吧。


比如03年有能力在北京四环内全款买一套房,自己买一套、以子女名义买一套,首付都为三成,16年再卖出去,房子市值翻8倍都是有可能的。而且他们可以自己住一套,出租一套,用租金还月供。


比如,公积金账户如果不用来贷款,存款利率超级低(上年结转的按银行同期三个月定存利率计息)。全额付清的购房家庭,公积金账户里的钱还是没能用到。


对于贷款购房的家庭,虽然多出了银行利息,看起来很不划算,但是:


1、房贷的利率永远比经营性贷款的利率要低,若有家族生意、企业的,买房贷款,所付出的贷款利率要远远超过房贷利率,若一次性全款买房,那在生意场上所用的钱就少了。


2、若自身投资超过贷款利率,赚的更多,但必须保证年年都需超过贷款利率才不会发生竹篮打水一场空。


3、等额本息比等额本金还的总利息要多,但还款压力小,两者之间的选择上需考虑。


①从财务状况来看等额本息适合稳定收入,自己理财收益又高于房贷利率的人,这样,占用最少的资金,能获取到较大回报。而等额本金适合不会理财,后续财务问题较多的人群。


②从有无提前还贷来看,若两年内能全额还清贷款,建议选等额本息,因为这两种方式在两年内支出的总量利息差距很小,而等额本息还款压力较小。若三年后才能提前还贷,建议选等额本金,因为前期本金还的越多,自己最后还剩余本金时要筹集的资金就越少。


③从年龄与工作收入来看等额本息:适合初入社会的工资较低的年轻人,因为前期还款压力不大,若选择等额本金,前期的还款压力势必影响生活质量,甚至于不敢跳槽换一份高薪工作。而等额本金适合收入较高,小有积蓄步入中年的人群。因为步入退休后,支出将会大于收入,那当然偿还越少越好。


对于不会理财只会存银行定期的家庭来说,全款买房吧,还不用多出利息,毕竟银行赚的就是存贷之间的利差。所以是全款买房,还是贷款买房,重点是看:


1、资金的机会成本


2、自己会不会理财


3、若会理财,自己的投资回报率能否超过贷款利率。


本文作者韩永强(擅长领域:房产纠纷,北京金诉律师事务所)


如有房产纠纷方面的问题,欢迎咨询北京金诉律师事务所! 

原创内容,禁止转载;如需转载,请联系微信公众号【北京金诉律师事务所】